月1万円でも、10年積み立てれば元本は120万円、20年なら240万円です。少額だから意味がないと切り捨てるより、何に使うお金を、いつまでに、いくら準備したいのかから考える方が役に立ちます。

一方で、月1万円の投資を続ければ将来必ず十分な資産ができる、という意味でもありません。積立額、期間、運用結果の3つを分けて数字を見てみましょう。

月1万円を続けた場合の試算

次の表は、最初の運用資金0円、毎月末に1万円を積み立て、年率を12で割った月利で複利計算したものです。各利回りが全期間で一定と仮定し、税金・手数料・インフレを考慮していません。特定商品の予想リターンではありません。

単位は万円。小数第1位に四捨五入。月利 r、積立回数 n のとき、1万円 × ｛(1+r)ⁿ−1｝÷r。r=0 の場合は1万円 × n。独自計算。

3％の仮定では、20年後の金額は約328.3万円です。元本240万円との差は約88.3万円。ただし、実際の市場は毎月一定のペースで増えるわけではなく、利益が出る年も損失が出る年もあります。積立投資では、その順序によっても結果が変わります。

積立額・期間・コストを変えて試す

上の表は費用0％の試算です。下の実験室では、費用を含めた違いも確認できます。初期値は年率3％、費用Aが0.1％、Bが1％。表と同じ条件にするには、費用を両方0％にしてください。

「意味があるか」は、目的で変わる

例えば20年後の資金として300万円を目指すなら、元本だけで240万円を積み上げる月1万円の積立は、目標のかなりの部分を支えます。一方、同じ期間で2,000万円を必要とするなら、月1万円だけを計画の中心にするには不足が大きいと分かります。

ここで利回りの仮定だけを引き上げて帳尻を合わせると、計画が相場任せになります。目標までの期間を延ばせるか、将来積立額を増やせるか、他の貯蓄と合わせられるかを確認しましょう。

長く続ければ、損をしない？

長期・積立・分散は投資を続けるための考え方ですが、元本保証ではありません。金融庁も、株式や投資信託には元本割れの可能性があると説明しています。出典：金融庁「資産形成の基本」

表の年率−3％の例では、20年積み立てても評価額は約180.6万円で、元本240万円を下回ります。また、長い間運用が順調でも、お金を使う直前に下落することがあります。必要な時期が近づいたら、使う金額をいつ現金などへ移すかも考える必要があります。

将来の300万円は、今の300万円と同じとは限らない

仮に物価が毎年2％ずつ上がるなら、20年後の300万円の購買力は、現在の約201.9万円相当です。300万円 ÷ 1.02の20乗で計算した仮定で、将来の物価上昇率の予測ではありません。

将来の目標額は、現在の金額のまま固定せず、生活費や学費などの変化に応じて見直します。資産が名目上増えたことと、買えるものが増えたことは同じではありません。

NISAを使うと、何が変わる？

NISAは、対象となる投資の利益を日本の税制上非課税にする仕組みです。月1万円なら年12万円なので、つみたて投資枠の年間120万円の範囲に収まります。ただし、この記事の計算表はもともと税金を差し引いていないため、「NISAだから表の金額よりさらに増える」という計算にはなりません。参考：金融庁のNISA制度案内

制度に慣れていない場合は、NISAの始め方で、口座と商品を分けて確認してください。

月1万円で始めるときの決め方

1. その1万円を積み立てても、近い支払いに困らないかを確認する。
2. 目標額と使う時期を書き、元本だけならいくらになるか計算する。
3. 商品内容と費用を確認して、積立の金額・方法を設定する。
4. 家計が変わったときと、あらかじめ決めた時期に見直す。

増額するか迷う場合は、運用益が出たかどうかより、毎月の家計に継続的な余裕ができたかで考えます。比較検討を進めたい人は、SBI証券と楽天証券の比較で、実際の積立方法と費用を確認できます。